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移动互联网金融起步商业模式生变

2019-05-14 21:34:35 | 来源: 时尚

移动互联已经从交流层面切入到用户的交易需求上。

自2013年初生以后,移动互联金融迎来了自己的快速发展。3月14日,在接受21世纪经济报道采访时,玖富CEO孙雷表示,2014年、2015年,将是移动互联金融非常关键的时期,玖富也在移动端进行信贷的服务。

孙雷告知,之前是互联金融的媒体热,现在互联金融进入深度试验区,接下去,互联金融还会大热。

玖富,一个在传统零售金融服务领域默默耕耘的企业,将推出自己金融产品的移动版。此外,融360、好贷、91金融超市等金融垂直搜索,众多P2P站,众筹等互联金融创新模式也推出了自己的移动方案。

刚刚过去的3月8日,腾讯、阿里、百度这三家企业也纷纷玩起了移动商业生活。在精选商品当中,推出了1元抢购食用油的活动。而淘宝则推出3.8元和3.8折玩转吃喝玩乐的活动,百度糯米则推出了3.7元或3.7折看电影的活动。这1活动拉近了互联与线下商业的距离,并在其中加强了移动支付的使用场景。

但是,移动互联作为一个渠道,也同样面临着寻找商业模式的窘境。银行在整个金融体量当中占据80%以上,销售渠道较多。移动端与银行博弈中没有任何优势,这使得移动互联与传统金融的对接还存在困难。

移动金融也将面临严格的监管,这也或许阻碍其创新的步伐。3月13日,央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付业务意见的函》,文件当中紧急叫停了支付宝的虚拟信用卡产品。财付通也面临雷同遭受。同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

这对如火如荼发展的移动互联金融是当头棒喝。未来,移动互联金融要想取得快速发展,必须拿出一整套移动安全解决方案,从移动系统架构、杀毒产品、支付环节、资金账户安全等方面形成一套组合拳。

产品思路创新

玖富在上做了一个叫做Wecash的服务号。用户只需要输入姓名、号、身份证号等信息,将根据新浪微博、腾讯微博、人人、信用卡账单邮箱、等社交圈数据,来给申请者提供授信额度。紧接着,用户需要绑定一张储蓄卡将这些信用额度提现出来。简单地说,相当于信用卡提现,手续费一般也与信用卡年化18%的利率差不多。

这个Wecash可以给那些没法获得银行信用卡服务的人,提供更多的现金服务。目前,这一业务的规模接近1亿元。看到公司产品受到用户欢迎以后,孙雷觉得自己踩对了点。

同样也是从传统金融服务转入移动互联金融的还有钱先生。钱先生创始人以及核心团队之前都是给大型银行做交易系统的。钱先生通过流行的团购方式来聚少成多,到达银行理财的一定门槛(通常是5万元、10万元)之后,再去银行抢购相应的理财产品。这种秒杀、团购的模式吸引了很多普通用户。

在移动上,也有诸如同花顺、大智慧、腾讯自选股等炒股软件,圈住了几十万至几百万的日活跃用户,这在整个炒股人群当中占有很大比例。据了解,腾讯在互联上未来会将流量导向自己的自选股,并通过与国金证券的合作,来圈住新增的互联证券人群。这些新增客户在移动端未来将与自选股重叠。

中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震认为,移动互联金融的创业、创新机会将在2014年凸显,这是把握商业机会的好时机。

移动端是玖富接下来的拓展重点。此前,公司在PC端有微理财、贷的业务,未来将重点拓展Wecash、微支付等移动端的业务。 据孙雷介绍,玖富已经成立了8年,给多家银行提供小贷技术,目前,已经与第三方支付合作开启了针对POS业务的贷款,也针对经销商、上商城提供了融资服务。这些金融背景使得公司拥有更多的创新机会。

孙雷希望接下来,能够在Wecash以后打通微支付,这样可以让一定的资金放在其Wecash的账户当中,通过来进行支付。完成这一业务可以利用支付、以及玖富大股东高阳科技来接入第三方支付,然后团聚线下商家,将这条产业链导入进来。他认为,移动金融重要的是移动支付链条的买通以及移动支付场景的不断完善。

移动互联能够体现定位、轨迹、社交、圈子、喜好等5大特点,而依据这5大特点,移动金融将会创造出更多的金融产品。圈子、社交等关系数据也是对个人进行信用体系建设的一个重要参考因素。

商业模式探索

除产品之外,移动互联金融还需要在商业模式上做更多探索。

移动互联可以通过免费的方式来吸引用户,通过游戏、广告等盈利模式。在移动互联金融界,使用广告的模式有操作难度,而游戏目前尚未加入到移动金融中,这让整个移动互联金融的盈利模式探索还在蹒跚起步。

目前,方兴未艾的移动理财市场尚未构成。据一名银行理财人士介绍,目前,银行理财有较高的理财门坎,通常是5万、10万起步,一般的客户没法购买。即便是给银行导流,银行在分成模式上也很强势,往往无法获得数据的反馈。这使得导流类的产品没法根据效果做更多的商业优化,也一直没有话语权。

而基金、保险等细分领域对银行渠道依赖,对移动互联也有强烈的要求。所以,刚开始,铜板街、挖财等移动渠道常常是销售基金类的产品。

但基金的行业范围比较小,适合在移动互联渠道发行的基金产品大部分也都是简单、标准化的基金产品,佣金很低。目前,基金的规模在3万亿,与银行理财10多万亿相比,占比小。

铜板街创建之初就是在移动端销售基金,创建一年多,主要销售货币基金。铜板街CEO何俊对表示,希望能够通过货币基金这个免费产品来吸引更多的流量,未来在更多样化的理财产品上,通过更高分成,取得更多盈利。

但是,经过一年的探索之后,何俊对商业模式有更深认识。何俊表示,今年,在商业模式的探路上,着眼点将主要是创新金融,而不是传统金融。铜板街将主要对接一些P2P、众筹等平台,帮助提供投资人等服务。在金融产品的设计上,将结合游戏的因素,让金融产品更有创意,更激起用户的想法。

移动安全待解

3月13日,央行因为对移动支付安全性的顾虑,暂时叫停了支付宝与财付通的二维码支付。而移动互联金融关键的一个环节便是移动支付,支付的安全性也成为整个行业共同关注的问题。

而实际上,支付安全是道高一尺,魔高一丈,没有的安全。目前,在移动支付领域,NFC(近距离无线通信)的支付方式相对安全一些,但由于其利益链条较长,牵涉的相关方较多,这使得在移动支付上,NFC发展缓慢。二维码的推广方式,对用户与商家来讲,都比较容易。改造各种硬件本钱也相对较低。因此,在移动支付领域,二维码率先兴起。未来几年,二维码支付还将成为主流的移动支付方式。

目前,针对移动安全,所有的合作者往往采取限定额度的方式来加强移动支付的安全。如果绑定的移动支付丢了,如何保证用户的资金安全,就是一件颇为重要的事情。比如,运营商在支付上可以方便地通过话费来支付,普通的用户也可以向充值来进行支付,可充值5000元。而通过购买理财通、支付宝购买余额宝都将有3万、5万等不同额度限制。

另外,目前,移动支付中都是小额支付。腾讯、支付宝、京东等互联金融的企业都采取全额赔保的方式,来下降用户的风险,将整个压力都传导至自身上。但是,随着移动支付的额度越来越大,安全上的解决方案还需不断深化。

腾讯、百度、360等厂家悉数都在行动。腾讯管家也结合、、浏览器、财付通等腾讯旗下的产品,打造移动安全的产业链,这将给整个移动支付带来整体的保障。百度、360也将移动安全上升为系统级的布局,移动安全的产品线也非常丰富。

方便、快捷、简单、安全是移动金融的核心。孙雷表示,移动互联金融还有很长的路要走。( 卢爱芳 辛苑薇)

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